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信而富首席战略官王峻:普惠金融必须方便而有尊严

90年代改革开放至今,我国经济由高速增长期转入了增长疲软期。当初为GDP增长进行的系列产能过度开发导致生产力过剩、制造成本上升、利润下降,实体产业承压。


为促进我国产业结构的深入改革,“普惠金融”连续数年被政府报告重点提及。20161月,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中明确了“普惠金融”是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。


普惠金融”不是穷人金融,而是人人可得,是公平的金融服务


“普惠金融”这个概念的提出来源于小额信贷,但是两者存有一定的差异。小额信贷强调的是向贫困弱势群体和低收入阶层提供小规模金融服务,也正如小额信贷之父尤努斯所强调的小额信贷不是为了挣钱,是为了帮助穷人。而普惠金融强调的是让每一个有金融需求的人都能够及时地方便地有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务。


中国人民银行原副行长吴晓灵女士曾在其智库专栏中强调“普惠金融”服务要是公平不带歧视的,因而必须是方便而有尊严的。“提供普惠金融服务的机构必须是商业可持续的,只有自己能生存下去才能为他人提供持续的金融服务,因而是以适当的价格提供服务。这种价格必须覆盖金融机构的服务成本和风险。”虽然国家对于普惠金融发展予以高度的重视和支持,但是在我国实现真正意义上的“普惠金融”可谓困难重重。


信贷服务覆盖不足影响 “普惠金融”发展


与美国等发达金融体系国家相比,我国传统金融体系尚处于发展阶段,其中最被诟病的是“二八金融”,只为20%的大企业“锦上添花”,不为80%有需求的中小微用户 “雪中送炭”。其中的客观因素是传统金融机构的借贷利率、风险敞口及杠杆率等均受到较严格的限制。另一方面,我国的个人征信体系覆盖的人群数量与中国当前人口相比比例还比较低。虽然,中国目前在支付、存款、财富管理等金融相关业务方面覆盖率并不低,其中某些领域甚至已经领先于美国。但是,“普惠金融”的实现不是简单的帮助用户获得投资理财渠道,而是需要满足小微用户的低成本、小额借款需求。


高作业成本限制“惠”的实现


“广覆盖、低成本、可持续”是“普惠金融”发展的根本原则。对于借款金额在几百、几千元的小微群体,获客成本是一个不容忽视的问题。这也是长期以来难以实现“惠”的主要原因。以银行信用卡为例,在中国获取一个信用卡客户的成本大约是300500元。在这样的获客成本下,银行自然也就不太愿意向小微用户提供服务。分期借款服务机构及短期小额借款服务机构则是通过收取高额的服务费来覆盖其高昂的获客成本。而高昂的借款成本是普通人群难以接受的。


“普惠金融”比传统金融更复杂


与传统金融相比,“普惠金融”更为复杂,因为在当前征信覆盖不足环境里,各金融平台需要通过更多的大数据积累、更丰富的风险控制手段、更精准的数据模型,对借款人进行精准的用户画像,这对于金融平台在计量风险的准确性上提出了更高的要求。


如何做到“普”、“惠”兼具


首先,信而富将目标群体锁定在传统金融覆盖不到的人群身上。据央行统计,截至201510月份,央行数据库覆盖了8.5亿自然人(目前已超过9亿),其中有3亿多有个人信贷记录,还有近5亿没有任何征信数据,但是有身份证、五险一金等基本信息。这5亿人由于缺乏征信记录,难以从传统金融机构获得好的服务。但是他们的共同特点是有收入,受过教育,愿意工作,对自己的收入有信心,所以愿意借钱来消费。这样情况下,我们思考的是如何通过消费信贷服务来满足他们的信用需求。于是,我们采取 “Low and Grow”(低起步,稳成长)战略,通过为客户提供全生命周期消费信贷服务。


Low and Grow”意味着额度低、费率低,给予初次借款用户几百元的额度,让他在平台上逐步成长。截至2017年二季度末,我们已经服务了约270万人。未来,我们也希望对更多的人群提供消费信贷服务,推动普惠金融发展。

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